Nuevo marco normativo para la contratación de préstamos y créditos,El: especial consideración a los costes asociados y la obligación de transparencia (Derecho) - Tapa dura

Marta Ordás Alonso es Profesora Titular de Derecho Civil en la Universidad de León.

Abreviaturas Introducción Capítulo I. Los contratos de financiación 1. El contrato de préstamo 1.1. ¿Es el préstamo un contrato de naturaleza real? 1.2. La unilateralidad o bilateralidad del contrato de préstamo 1.3. La pretendida mercantilidad, o no, del préstamo otorgado por entidades crediticias 2. Análisis de algunos problemas planteados por la actual regulación de los contratos de financiación 2.1. Consideraciones previas 2.2. Referencia a los diferentes ámbitos de aplicación de las normas reguladoras de los contratos crediticios 2.2.1. Ley 2/2004, de 30 de marzo, de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios 2.2.2. Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a consumidores 2.2.3. Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito 2.2.4. Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. 2.2.5. Las normas de transparencia bancaria 2.3. Los poderes normativos del Ministerio de Economía y Hacienda y del Banco de España en el ámbito contractual privado Capítulo II. Breve referencia a las obligaciones de información 1. Obligaciones de información previas a la firma del contrato 1.1. La publicidad 1.1.1. Concepto 1.1.2. La publicidad en la Ley 2/2009, de 30 de marzo 1.1.3. La publicidad en la Ley de contratos de crédito al consumo 1.1.4. La publicidad en el ámbito de las entidades de crédito 1.1.4.1. Introducción 1.1.4.2. Principios generales relativos al contenido y formato del mensaje publicitario 1.1.4.3. Control interno y política de comunicación comercial 1.1.4.4. Control de la publicidad 1.1.5. Consideraciones finales 1.2. La oferta vinculante. 1.3. Especialidades relativas a los contratos celebrados por entidades crediticias. 1.4. Especialidades relativas a los préstamos y créditos hipotecarios. 1.4.1. Obligaciones del notario autorizante. 1.4.2. Especialidades en el ámbito de la Ley 2/2009. 1.4.2.1. Tablón de anuncios. 1.4.2.2. Información previa al contrato. 1.4.2.3. Folleto informativo. 1.4.3. Especialidades en el ámbito del Capítulo II del Título III de la Orden de 28 de octubre de 2011 1.5. Especialidades relativas a los contratos de crédito al consumo. 1.5.1. La información previa 1.5.2. Información previa a determinados contratos de crédito 1.5.3. Asistencia al consumidor previa al contrato 1.5.4. La anulabilidad como sanción derivada del incumplimiento de los requisitos de información previa 1.6. Especialidades en el ámbito de la contratación de servicios financieros a distancia. 2. Obligaciones de información en el momento de formalización del contrato 2.1. Consideraciones previas 2.2. La forma escrita del contrato 2.3. Entrega de un ejemplar del documento contractual 2.4. Contenido de los contratos de préstamo o crédito 3. Comunicaciones al cliente con posterioridad a la celebración del contrato Capítulo III. Intereses, comisiones y otros gastos 1. Los intereses en general 1.1. Introducción 1.2. Concepto y caracteres 1.3. Clases 1.3.1. Consideraciones previas 1.3.2. Diferenciación entre intereses legales e intereses convencionales 1.3.3. Diferencia entre intereses moratorios e intereses remuneratorios y sus consecuencias 1.4. Principio de libertad en la fijación de los intereses versus Ley de usura y normas protectoras de los consumidores y usuarios 1.4.1. Introducción 1.4.2. La calificación del contrato como usurario 1.4.3. Las cláusulas de intereses a la luz de las normas protectoras de los consumidores y usuarios 1.4.3.1. Las cláusulas de intereses como condiciones generales de la contratación 1.4.3.2. El control de contenido de los elementos esenciales del contrato 1.4.3.3. Las Sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 3 de junio de 2010, 14 de junio de 2012 y 14 de marzo de 2013 1.4.3.4. La Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013: la autonomía del control de transparencia 1.5. La prescripción de los intereses 2. Intereses remuneratorios a tipo fijo y variable 2.1. El interés remuneratorio a tipo fijo 2.1.1. Concepto 2.1.2. Cálculo del tipo de interés 2.1.2.1. Fórmula de cálculo 2.1.2.2. Utilización del año de 360 días 2.1.3. Prácticas incorrectas en relación con el tipo de interés 2.2. El interés remuneratorio a tipo variable 2.2.1. Concepto 2.2.2. Elementos que integran el tipo de interés 2.2.2.1. Interés inicial 2.2.2.2. Tipo de interés o tipo nominal de interés 2.2.2.3. Periodo de interés 2.2.2.4. Tipo o índice de referencia 2.2.2.5. Margen, diferencial o SPREAD 2.2.3. El índice de referencia 2.2.3.1. Concepto (remisión) 2.2.3.2. Requisitos 2.2.3.3. Necesidad de que el tipo de interés sea modificado tanto al alza como a la baja, y en la misma medida 2.2.3.4. Que el tipo de referencia sea congruente 2.2.3.5. Objetividad del tipo de referencia A) Imposibilidad de pactar el preferencial de la propia entidad de crédito como tipo de referencia B) Utilización de la media de preferenciales de otras entidades como tipo de referencia C) Tampoco reúnen el requisito de la objetividad todos aquellos supuestos en que, aun no tratándose del interés preferencial, la determinación del tipo de referencia quede en manos de la entidad prestamista 2.2.3.6. Exigencias relativas a la difusión de los índices de referencia 2.2.3.7. Índices de referencia oficiales A) La desaparición el 1 de noviembre de 2013 del IRPH y del indicador «CECA. Tipo activo». El régimen transitorio B) Los tipos de referencia oficiales 2.2.4. Referencia a las cláusulas de redondeo. 2.2.5. El establecimiento de límites a la variabilidad del tipo de interés: las cláusulas suelo/techo 2.2.5.1. Mi opinión sobre el particular 2.2.5.2. La Sentencia 9 de mayo de 2013 y el Auto que la aclara. Crítica a la misma. 2.2.5.3. Situación posterior a la Sentencia del Tribunal Supremo: el problema de su irretroactividad 2.2.6. Modificación del tipo de interés. El requisito de su comunicación al acreditado 2.2.7. La llamada «cláusula de rescisión unilateral del contrato» 3. Intereses moratorios 3.1. Consideraciones preliminares 3.2. Concepto de interés moratorio 3.3. La cuantía de los intereses moratorios 3.3.1. El artículo 1.108 del Código Civil 3.3.2. Intereses moratorios en cuantía legal 3.3.3. Referencia al interés moratorio establecido en la Ley de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales 3.3.4. Intereses moratorios convencionales 3.3.4.1. Pacto por el que se estipulan intereses de demora convencionales 3.3.4.2. Límites a su cuantía A) ¿Es posible moderar la cláusula penal moratoria ex art. 1.154 C.C? B) El juicio de abusividad de los intereses moratorios C) La discutida aplicación de la Ley de usura a los intereses moratorios D) Límites establecidos en la Ley 1/2013, de 14 de mayo 4. Intereses de descubierto en cuenta corriente y excedido en cuenta de crédito 4.1. Cuestiones previas: concepto y naturaleza jurídica del descubierto en cuenta corriente y el excedido en cuenta de crédito 4.2. La regulación del descubierto en cuenta corriente y el excedido en cuenta de crédito 4.3. La posibilidad de descubierto 4.3.1. Concepto 4.3.2. Información básica que debe incluirse en la publicidad y comunicaciones comerciales 4.3.3. Información previa al contrato 4.3.4. Información contractual 4.3.5. Información a suministrar al consumidor con carácter trimestral 4.3.6. Imposibilidad de pactar compensación por reembolso anticipado 4.4. El descubierto tácito 4.5. El excedido tácito 4.6. El tipo de intereses de descubierto y de excedido 4.6.1. Naturaleza jurídica de los intereses de descubierto y de excedido 4.6.2. Publicación y comunicación al Banco de España de las comisiones, tipos de interés o recargos aplicables a descubiertos tácitos y excedidos tácitos 4.6.3. Cuantía de los intereses de descubierto o de excedido en ausencia de pacto 4.6.4. Determinación de los intereses por referencia al publicado por el prestamista 4.6.5. Especialidades en cuanto al cálculo de la TAE 4.6.6. Límites a la libertad de estipulación de intereses de descubierto o de excedido 4.6.6.1. Posibilidad de calificar el interés de descubierto o de excedido como usurario 4.6.6.2. La limitación de su cuantía a 2,5 veces el interés legal del dinero 5. Comisiones bancarias y otros gastos repercutibles 5.1. Concepto 5.2. Principio de libertad de establecimiento de las comisiones 5.2.1. Limitaciones generales 5.2.2. Límites 5.3. Carácter público de las comisiones y gastos repercutibles 5.3.1. En el ámbito de las entidades de crédito 5.3.2. En el ámbito de las empresas sometidas a la Ley 2/2009: el folleto de tarifas 5.4. Análisis particularizado de algunas comisiones y gastos repercutibles 5.4.1. Comisión de apertura 5.4.2. Comisión de estudio. Su vinculación con la necesaria evaluación de la solvencia del prestatario 5.4.3. Comisión de disponibilidad o de no disponibilidad 5.4.4. Comisión de administración 5.4.5. Comisión de descubierto y de excedido 5.4.6. Comisión de demora 5.4.7. La amortización anticipada o reembolso anticipado 5.4.7.1. Cuestiones previas 5.4.7.2. Examen de la regulación contenida en el ámbito del crédito al consumo A) Análisis de la regulación existente en la Ley 7/1995, de Crédito al Consumo B) El reembolso anticipado en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo 5.4.7.3. La amortización anticipada en el ámbito de los préstamos o créditos hipotecarios A) Examen de la regulación contenida en la Ley 2/1994, de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios B) Las compensaciones por desistimiento anticipado y por riesgo de tipo de interés reguladas en la Ley 41/2007, de 7 diciembre C) Régimen del reembolso anticipado en la Ley 2/2009, de 31 de marzo 5.4.7.4. Consideraciones finales 5.4.8. Comisión por ampliación del plazo del préstamo 5.4.9. Comisiones y otros gastos derivados de la documentación del contrato y de la inscripción y cancelación de hipoteca 5.4.10. Gastos derivados de la tasación de lo...