El millonario automático: Un plan poderoso y sencillo para vivir y acabar rico (Spanish Edition)

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¿Quieres vivir rico y jubilarte aun más rico? ¿Lo bastante rico como para hacer lo que quieras cuando quieras? ¿Lo bastante rico como para tener un impacto positivo y ayudar a los demás?

 

Si la respuesta es “sí”, deja entonces lo que estás haciendo y abre este libro. El millonario automático comienza con la impactante historia de una pareja típica estadounidense —él es administrador de bajo nivel y ella, esteticista– cuyo ingreso combinado nunca sobrepasa los $55.000 al año, aunque se las arreglan para ser propietarios de dos viviendas libres de deudas, pagar los gastos del college de sus hijos y retirarse a los 55 años con ahorros de más de 1 millón de dólares. A través de su historia ustedes conocerán el hecho sorprendente de que áno hay manera de hacerse rico con un presupuesto! Tienes que tener un plan que te pague a ti primero y que sea totalmente automático, un plan que automáticamente asegure tu futuro y pague por tu presente.

 

LO QUE DISTINGUE A EL MILLONARIO AUTOMÁTICO:

 

No necesitas ganar mucho dinero

No necesitas un presupuesto

No necesitas poder de voluntad

Puedes establecer el plan en una hora

 

El método fácil de Bach para asegurar que tu vida financiera sea automática trabaja mientras duermes. Todo lo que tienes que hacer es seguir este programa de un solo paso hacia la seguridad financiera...¡el resto es automático!

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About the Author:

David Bach es el autor de los bestsellers nacionales Las mujeres inteligentes acaban ricas, Smart Couples Finish Rich, The Finish Rich Workbook y 1001 Financial Words You Need to Know, y es presentador de su propio programa especial por la cadena PBS, “Smart Women Finish Rich”. Los seminarios FinishRich (AcabaRico) de Bach, que son ahora los principales seminarios financieros en Norteamérica, han sido impartidos en más de 1.700 ciudades por miles de asesores financieros. Él es el Money Coach (Entrenador de Dinero) de America Online (Palabra clave en AOL: David Bach) y presentador de supropio programa de radio, el cual se transmite en toda la nación, Live Rich with David Bach (Vive rico con David Bach). Para leer selecciones de cualquiera de los libros de David Bach, por favor visite su sitio Web en www.finishrich.com.

Excerpt. © Reprinted by permission. All rights reserved.:

Capítulo Uno

CONOCE AL MILLONARIO AUTOMÁTICO

Nunca olvidaré cuando conocí por primera vez a un Millonario Automático. Yo tenía alrededor de veinticinco años e impartía una clase sobre inversiones en un programa local de educación para adultos. Jim McIntyre, un hombre de mediana edad, gerente de nivel medio para una compañía local de servicio público, era uno de mis estudiantes. No habíamos hablado mucho hasta un día en que se me acercó después de clase para preguntarme si podía hacer una cita conmigo con el objeto de revisar la situación financiera de él y su esposa.

La petición me sorprendió. Aunque estaba convencido (y sigo estándolo) de que casi todos pueden beneficiarse del consejo de un planificador financiero experto, Jim no me parecía ser el tipo de persona que buscaría esa orientación.

Le dije que estaba dispuesto a hacer una cita, pero que si quería mi ayuda, su esposa también tendría que venir, ya que mi grupo sólo administraba dinero para parejas que manejaban juntos sus finanzas.

Jim sonrió:

—No hay problema con eso —dijo—. Sue es la razón por la que estoy aquí. Ella asistió al seminario de Las mujeres inteligentes acaban ricas que usted ofreció y me dijo que yo debía inscribirme en su curso. Me ha gustado lo que usted ha dicho, y ambos pensamos que ya es hora de planificar un poco nuestras finanzas. Sabe, tengo pensado jubilarme el mes próximo.

Eso sí me sorprendió. No dije nada, pero mientras examinaba detenidamente a Jim, dudé que pudiera estar en condiciones como para jubilarse. Por los comentarios que él había hecho en la clase, yo sabía que tenía un poco más de cincuenta años, que había trabajado en la misma compañía durante treinta años sin haber ganado nunca más de $40.000 al año, y que no creía en hacer presupuestos. También sabía que se consideraba a sí mismo un “ultraconservador”, así que me imaginé que no podía haber hecho una fortuna en el mercado de valores.

Mi abuela, Rose Bach, me había enseñado a no juzgar jamás un libro por su cubierta. Pero algo no encajaba aquí. Tal vez Jim había heredado un montón de dinero. Mejor para él que así fuera, pensé.

“¿QUÉ ES LO QUE NO CUADRA AQUÍ?”

Cuando los McIntyre vinieron a mi oficina unos cuantos días después, parecían exactamente lo que eran: gente muy trabajadora, estadounidenses de tipo promedio. Lo que más me llamó la atención de Jim fue que vestía una camisa de salir de mangas cortas con un protector de bolsillo plástico en el bolsillo delantero. Su esposa, Sue, era un poquito más sofisticada, con algunos rayitos muy rubios en el cabello. Ella era cosmetóloga, un par de años más joven que Jim.

Lo curioso era que no actuaban como personas de mediana edad. Estaban tomados de la mano como dos adolescentes de secundaria durante su primera cita, chispeantes de emoción. Antes de que pudiera preguntarles en qué podía ayudarlos, Jim comenzó a hablar acerca de sus planes y de lo que haría en su tiempo libre. Mientras, Sue no paraba de exclamar:

—¡No es maravilloso que él se pueda jubilar tan jóven! La mayoría de la gente no puede jubilarse hasta que llegan a los sesenta y cinco años, si acaso, ¡pero Jim va a poder hacerlo a los cincuenta y dos!

“NO NOS PRECIPITEMOS”.

Al cabo de diez minutos de esto, tuve que interrumpir.

—Señores, ustedes tienen un entusiasmo contagioso, pero no nos precipitemos. En los últimos años he conocido a prácticamente cientos de jubilados potenciales, y les digo esto: casi ninguno de ellos ha podido jubilarse a los cincuentitantos de años. —Miré a Jim a los ojos—. Por lo general, la gente viene a mi oficina para averiguar si es que se pueden jubilar —dije—. Parece que ustedes ya están convencidos de que pueden. ¿Qué los hace sentirse tan seguros de que tienen los recursos para hacerlo?

Jim y Sue intercambiaron una mirada. Entonces Jim se volvió hacia mí:

—Usted no cree que somos lo suficientemente ricos —dijo—, ¿verdad?

La manera en que Jim lo dijo no fue exactamente como una pregunta.

—Bueno, ésa no es la forma en que yo lo hubiera planteado —contesté—, pero sí, hace falta bastante dinero para tener fondos suficientes para jubilarse antes de tiempo, y los ahorros de la mayoría de las personas de la edad de ustedes ni se acercan a lo que se necesita para eso. Sabiendo lo que sé acerca de su vida, tengo verdadera curiosidad por saber cómo es que ustedes pueden tener el dinero suficiente.

Lo miré fijamente. Él, a su vez, me contempló serenamente.

—Jim, usted sólo tiene cincuenta y dos años —le dije—. Teniendo en cuenta que solamente alrededor de una de cada diez personas tiene escasamente los fondos necesarios para retirarse a la edad de sesenta y cinco años con un estilo de vida similar al que tenían cuando estaban trabajando, tienes que admitir que jubilarse a tu edad, con tu ingreso, sería una verdadera proeza.

Jim asintió.

—Es cierto —dijo, y me entregó un fajo de documentos. Allí estaban los informes de impuestos sobre los ingresos de él y Sue, así como los estados financieros que listaban exactamente sus propiedades y sus deudas.

Miré primero los informes de los impuestos sobre sus ingresos. El año anterior, Jim y Sue habían ganado un total de $53.946. Nada mal. No eran ricos, sin duda, pero era un ingreso adecuado.

Bien, ¿qué más? ¿Cuánto debían?

Pasé la vista por sus estados financieros. No pude encontrar ninguna deuda importante en las listas.

—Aaah —murmuré levantando una ceja—. ¿Ustedes no tienen deudas?

“LOS MCINTYRE NO

TIENEN DEUDAS”.

Intercambiaron otra mirada, y Sue le apretó la mano a Jim.

—Los McIntyre no tienen deudas —dijo ella con una sonrisita burlona.

—¿Y sus hijos? —pregunté.

—¿Qué pasa con ellos? —respondió Jim—. Los dos salieron ya de la universidad, están por su cuenta, y que Dios los bendiga.

—Pues está bien —dije—, vamos a ver las propiedades que tienen.

Regresé al estado financiero. Habían dos viviendas en la lista: la casa en que ellos vivían (con un valor de $450.000) y una propiedad que arrendaban (otra casa valorada en $325.000).

—¡Caramba! —exclamé—. ¿Dos casas y no tienen hipoteca en ninguna?

—No— respondió Jim—. Ninguna hipoteca.

Luego vinieron las cuentas de jubilación. El saldo del plan 401(k) de Jim llegaba en ese momento a los $610.000. Y había más. Sue tenía dos cuentas personales de jubilación que sumaban $72.000. Además, poseían $160.000 en bonos municipales y $62.500 en efectivo en una cuenta de ahorros del banco.

Eso era tener una buena base de bienes. Si añadimos a esto algunas propiedades personales (incluído un bote y tres autos, todos pagados por completo), ¡el valor neto de la riqueza que poseían se acercaba a los $2 millones!

Como quiera que se mire, los McIntyre eran ricos. No se trataba sólo de que sus muchas propiedades y bienes estuvieran libres de deudas (aunque eso era de por sí bastante asombroso); también tenían un flujo continuo de ingresos y dividendos que venían de sus inversiones, y $26.000 al año del alquiler generado por su segunda vivienda. Encima de eso, Jim había sido aprobado para recibir una pequeña pensión, y a Sue le gustaba tanto su profesión de cosmetóloga que planeaba seguir trabajando hasta los sesenta años (aunque no tenía necesidad de hacerlo). De repente, el plan de Jim de jubilarse a los cincuenta y dos no parecía una locura. En realidad, era completamente realista. Más que realista: ¡era emocionante!

“HEREDAMOS CONOCIMIENTOs”.

Normalmente, no me asombra lo rico que alguien sea. Pero había algo respecto a los McIntyre que me impresionó. No parecían ricos. Ni lucían como personas fuera de lo común. Por el contrario, parecían perfectamente comunes y corrientes: la pareja promedio agradable y trabajadora. ¿Cómo era posible que hubiesen acumulado una fortuna siendo relativamente tan jóvenes?

Decir que me sentía confundido es poco. Pero también quedé enganchado. En esa época yo tenía alrededor de veinticinco años y, aunque estaba ganando bastante dinero, el dinero de mi salario se me acababa a fin de mes. Algunos meses lograba ahorrar un poco, pero lo más común era que se me complicaran las cosas o que gastara demasiado el próximo mes y no pudiera ahorrar ni un centavo. Muchos meses me daba la sensación de que, en vez de prosperar, me estaba quedando atrás, trabajando cada vez más para poder satisfacer mis gastos.

Aquello, de verdad, me avergonzaba y me frustraba. Yo era un asesor financiero que les enseñaba a los demás cómo ahorrar, y, sin embargo, a menudo estaba corto de dinero. Peor aún: los McIntyre, quienes probablemente en su mejor año apenas habían ganado la mitad de lo que yo ganaba, eran millonarios, mientras que yo tenía cada vez más deudas.

Era evidente que ellos sabían algo de cómo poner su dinero a funcionar que yo tenía que aprender. Y decidí descubrir qué era. ¿Cómo podían estas personas tan comunes haber acumulado semejante riqueza? Ansioso de conocer su secreto, pero sin saber dónde comenzar, por fin les pregunté:

—¿Heredaron ustedes parte de esto?

Jim soltó una risotada.

—¿Heredar? —repitió sacudiendo la cabeza—. Lo único que heredamos fueron conocimientos. Nuestros padres nos enseñaron unas cuantas reglas sensatas respecto a la administración del dinero. Nosotros sólo hicimos lo que ellos dijeron, y de verdad que funcionó. Y lo mismo le sucedió a mucha gente que conocemos. De hecho, en nuestro barrio, alrededor de la mitad de nuestros amigos van a jubilarse este año, y muchos de ellos están aun en mejor situación que nosotros.

En ese momento, yo ya estaba cautivado. Los McIntyre habían venido a entrevistarme acerca de cómo yo podía ayudarlos, pero ahora era yo quien quería entrevistarlos a ellos.

UNA COSA ES SER RICO,

Y OTRA, PARECERLO

—Saben —les dije—, todas las semanas me reúno con personas que asisten a mis clases, igual que ustedes lo hicieron, pero que son exactamente lo opuesto de ustedes. Es decir, que parecen ricos, pero cuando examinas en detalle lo que realmente poseen, a menudo resulta que no sólo no son ricos, sino que están arruinados. Esta misma mañana, me reuní con un hombre que conducía un Porsche nuevo y que llevaba un reloj Rolex de oro. Parecía riquísimo, pero cuando examiné sus estados de cuenta descubrí que estaba endeudado al máximo. Un tipo de unos cincuenta y cinco años, que vive en una casa de medio millón de dólares con una hipoteca de $800.000. Con menos de $100.000 ahorrados, deudas de más de $75.000 en tarjetas de crédito, ¡y estaba alquilando un Porsche! Además, les está pagando manutención a dos ex esposas.

Al llegar aquí, ninguno de los tres pudimos aguantarnos. Todos comenzamos a reírnos.

—Sé que eso no es chiste —dije—, pero esta persona, que luce rica y exitosa, en realidad es un desastre financiero y emocional. Manejó sus finanzas como maneja su Porsche: siempre al máximo de velocidad. Y entonces vienen ustedes. En un Ford Taurus. Jim tiene un reloj Timex de hace diez años...

—Para nada —interrumpió Jim con una sonrisa—. Este Timex tiene dieciocho años.

—¡Eso es! —dije—. Un Timex de dieciocho años. Y ustedes son ricos. Son felices como lombrices, siguen casados, pagaron los estudios universitarios de sus dos hijos, y se están jubilando con cincuentitantos años. Así que, por favor, díganme: ¿cuál es su secreto? Tienen que tener un secreto, ¿verdad?

Sue me miró fijamente.

—¿De verdad que quieres saber? —preguntó.

Asentí sin decir palabra. Sue miró a Jim:

—¿Crees que podemos dedicarle quince minutos adicionales para explicárselo?

—Claro que sí —dijo Jim—. ¿Qué son quince minutos? —Se volvió hacia mí—. Sabes David, tú conoces este asunto. Lo enseñas a diario. Pero nosotros lo vivimos.

JIM Y SUE COMPARTEN SU HISTORIA

Sue respiró profundamente y entonces comenzó a relatar su historia.

—Bueno, ante todo, nos casamos jóvenes. Jimmy tenía veintiún años cuando comenzamos a salir, y yo, diecinueve. Nos casamos tres años más tarde. Después de nuestra luna de miel, nuestros padres nos sentaron y nos dijeron a ambos juntos que teníamos que tomar en serio nuestras vidas. Dijeron que teníamos una opción. Podíamos trabajar toda la vida para ganar dinero y vivir de mes a mes, de cheque a cheque, como la mayoría de la gente. O podíamos aprender a hacer que nuestro dinero trabajara para nosotros y disfrutar realmente nuestras vidas. El truco, dijeron, era sencillo. Cada vez que ganes un dólar, debes asegurarte de pagarte a ti primero.

“DECIDIMOS PAGARNOS A NOSOTROS PRIMERO”.

Jim asintió con la cabeza.

—Sabes —dijo—, la mayoría de la gente piensa que cuando recibe su cheque salarial, lo primero que tienen que hacer es pagar todas sus cuentas... y luego, si queda algo, pueden ahorrar unos cuantos pesos. En otras palabras, págale a todo el mundo primero y, por último, a ti. Nuestros padres nos enseñaron que para realmente salir adelante tienes que invertir este concepto. Separa unos cuantos dólares para ti, y DESPUÉS paga el resto de tus cuentas.

Jim se recostó en su silla y se encogió de hombros, como quien dice, “Eso no es nada”.

Sue sonrió y negó con la cabeza:

—Jim lo dice como si fuera fácil —dijo—, pero la verdad es que tuvimos que aprender cómo ahorrar nuestro dinero. Al principio, tratamos de limitarnos a un presupuesto, pero, no sé por qué, las cuentas nunca salían bien y comenzamos a discutir frecuentemente. Un día llamé a mi mamá, disgustada por una pelea sobre dinero que habíamos tenido, y ella me dijo que hacer un presupuesto no iba a funcionar. Me dijo que ella y mi papá habían tratado de hacerlo, pero que eso los había conducido a interminables discusiones. Así que decidieron abandonar el presupuesto y, en su lugar, sacar el 10 por ciento de sus cheques salariales y colocar ese dinero en una cuenta de ahorros antes de verlo o de tener la oportunidad de gastarlo en algo.

—“Vas a sorprenderte de lo rápidamente que te acostumbras a no contar con ese 10 por ciento”, me dijo. “Y, mientras tanto, se está acumulando en el banco”. El secreto, me explicó, es que no puedes gastar lo que no ves. Y eso fue lo que hicimos. Al principio comenzamos a separar sólo el 4 por ciento de nuestro ingreso, y poco a poco fuimos aumentando esa cantidad. Hoy día, ahorramos el 15 por ciento. Pero por lo general siempre ahorrábamos alrededor del 10 por ciento, tal y como mamá decía.

—¿Y qué hicieron con sus ahorros? —le pregunté.

—Bueno —dijo Sue—, lo primero que hicimos fue comenzar a ahorrar para nuestra jubilación.

—Sabes, en esa época no teníamos planes 401(k) —interrumpió Jim—. Pero muchas compañías, entre ellas la mía, tenían planes de pensión que te permitían añadir dinero adicional si querías. La mayoría de nuestros amigos ni se molestaron. Pero nosotros sí.

Sue retomó el relato nuevamente.

—Después de eso, nuestra próxima prioridad fue ahorrar lo bastante para poder comprar una casa. Nuestros padres nos dijeron que sus viviendas habían sido la mejor inversión que había hecho en sus vidas, que nada te da la libertad y la seguridad que te brinda ser dueño de una vivienda. Pero la clave, decían, era ser dueño sin tener deudas s...

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